Как сохранить ипотеку при банкротстве — порядок действий по шагам

Ипотека — не единственный долг, который заводит человека в банкротство, но именно с ней сложнее всего договориться. О том, какие вообще есть стратегии сохранить квартиру, — в отдельном разборе. Здесь — конкретный порядок действий: что и когда делать, если вы решили сохранить ипотеку и просто продолжать её платить.

Когда говорить с банком — до подачи заявления или после

Формально закон не обязывает согласовывать банкротство с ипотечным банком заранее. Но на практике лучше связаться с ним до подачи заявления в суд — неформально, через отделение или ипотечный отдел. Это не юридически значимый шаг, а способ понять реакцию банка: готов ли он рассматривать сохранение договора, часто ли идёт навстречу в похожих делах, какие документы обычно просит.

Если банк уже на этом этапе даёт понять, что настроен против сохранения квартиры, — стоит заранее просчитать запасной вариант: сколько выручит квартира на торгах и что останется вам после расчётов с банком по ст. 213.27 ФЗ-127.

Порядок действий: 4 шага

Шаг 1. Указать намерение сохранить ипотеку прямо в заявлении о банкротстве. Заявление подаётся в арбитражный суд по месту регистрации должника. В нём указываются все долги и всё имущество, включая ипотечную квартиру, — и здесь же можно обозначить, что должник намерен продолжать исполнять ипотечный договор.

Шаг 2. После введения процедуры — подать ходатайство об исключении квартиры из конкурсной массы. Подаётся в рамках уже открытого дела о банкротстве, адресуется арбитражному суду. К ходатайству прикладывают справку об отсутствии просрочек по ипотеке и, если банк уже выразил согласие, — подтверждение от банка.

Шаг 3. Дождаться позиции банка. Банк-залогодержатель — участник дела, суд учитывает его мнение. Если банк не возражает против исключения квартиры из массы при условии сохранения платежей — суд, как правило, удовлетворяет ходатайство.

Шаг 4. Продолжать платить по графику без единой просрочки. Любая просрочка после того, как квартиру исключили из массы, — повод для банка пересмотреть позицию и всё же обратиться за реализацией залога.

Похожая ситуация? Узнайте, подходит ли вам эта услуга →

Что делать, если банк молчит или отказывается идти навстречу

Банк не обязан соглашаться на сохранение ипотеки — это его право, а не ваша гарантия. Если банк не отвечает в разумный срок или прямо отказывает, у должника есть два пути: настаивать на рассмотрении ходатайства судом (безупречная платёжная история — главный аргумент в вашу пользу), либо принять, что квартира пойдёт на реализацию, и сосредоточиться на списании остальных долгов — тогда ипотечный «хвост» после продажи тоже спишется вместе с прочими обязательствами.

Сделки с квартирой под запретом

Пока идёт процедура, любые сделки с ипотечной квартирой — дарение, переоформление на родственников, продажа по заниженной цене — попадают под проверку финансового управляющего и могут быть оспорены как совершённые в ущерб кредиторам. Подробнее о рисках таких сделок — в статье про стратегии сохранения ипотечной квартиры.

Порядок действий с ипотекой — то, где ошибки на старте дорого стоят: неверно составленное заявление или пропущенный срок подачи ходатайства может лишить возможности сохранить квартиру, даже если банк был готов пойти навстречу. Юристы Рассвет сопровождают процедуру с первого шага и берут на себя переговоры с банком.